Медицинская страховка для многофилиального банка (Интервью с П.А. Башниным)

Программы добровольного медицинского страхования (ДМС) для банков, имеющих разветвленную филиальную сеть, формируются «от простого к сложному» — от обслуживания по месту проживания до полного страхового покрытия для всех сотрудников и на всей территории присутствия банка. Современные страховые технологии позволяют руководству банка оптимизировать свои расходы на ДМС без потерь в качестве медицинского обслуживания.

Развитие филиальной сети является приоритетным направлением для многих московских и региональных банков — так проявляется тенденция укрупнения кредитных организаций. Компания «ГУТА-Страхование» формирует программы ДМС таким образом, чтобы работник банка, который отправляется в командировку, мог получить страховую защиту по ДМС на всей территории России. Некоторые сотрудники проводят в разъездах четверть рабочего времени и для них это очень важно.

Особый случай — банки с иностранным участием. Для них требуется страховое покрытие в странах СНГ (например, банкам с казахским, украинским капиталом) или в странах дальнего зарубежья. Впрочем, и для сугубо российского банка сейчас актуально медицинское обслуживание сотрудников за рубежом, поскольку благосостояние банковских работников растет, они часто отдыхают за границей.

С другой стороны мы видим, что на российский рынок вышло множество иностранных банков. «ГУТА-Страхование» имеет опыт покрытия медицинских расходов экспатов, командированных в Россию. Для них организованы англоязычные и немецкоязычные медицинские программы на базе ЛПУ, в штате которых есть иностранные врачи, либо российские, говорящие на иностранных языках.

Таким образом, инновационное предложение компании «ГУТА-Страхование» состоит в том, что к обычному составу полиса ДМС (поликлиническое обслуживание, стоматология, госпитализация и скорая помощь) добавляются еще два «вагона». Это страхование выезжающих за рубеж и страхование путешествующих по территории России.

Особенность этого предложения состоит в том, что командированные сотрудники банка и отпускники в случае необходимости могут получить весь набор услуг, предусмотренных ДМС: качественную медицинскую помощь, но не дома, по месту жительства, а в месте пребывания в командировке. К таким услугам относятся амбулаторное лечение, томографические и иные исследования, стоматологическая помощь, госпитализация, реаниматология – все  это может войти в страховое покрытие. При этом не имеет значения, заболел застрахованный в каком-либо крупном городе или это случилось в глухом лесу. Система подрядчиков медицинской помощи СК «ГУТА-страхование» организована таким образом, что клиент получит помощь даже в лесу.
Перед любой кредитной организацией, будь то крупный многофилиальный банк или небольшой региональный, стоит задача снижения расходов на ДМС. Страхование каждого работника с индивидуальным подбором услуг дорого, но, унифицировав программы, можно снизить тарифы на прикрепление сотрудников банка к лечебным учреждениям, а, следовательно, уменьшится и цена страховки.

У банка есть два пути оптимизации расходов. Первый — формирование некоего лимита на одного застрахованного в соответствии с его статусом в компании. Иными словами, банк вносит  за сотрудника некую сумму  по ДМС, а расширение покрытия, при желании, застрахованный может оплатить сам по специальным «коллективным» тарифам страховщика, которые значительно ниже индивидуальных, это же касается и родственников сотрудника банка.

Второй путь — это ограничение страхового покрытия. Например, можно вдвое сократить расходы на стоматологию, не потеряв при этом в качестве услуг. По статистике, в среднем человек лечит до 5 зубов в год. Страховая программа, покрывающая лечение всех зубов будет стоить в Москве от 150 долларов на человека в год, а страховое покрытие на лечение 5 зубов обойдется заказчику в два раза дешевле.

То же самое можно сказать о хронических заболеваниях. HR-менеджеры, как правило, хорошо знают, что в коллективе 5 или 10 человек страдают аллергиями. Зачем включать это покрытие (анализы, лечение) в полисы для всех сотрудников? Как любая уважающая себя компания, «ГУТА-Страхование» может предложить полис «все включено», но при необходимости, идя на встречу пожеланиям заказчика, можно сформировать покрытие, исходя из принципов разумной достаточности, и таким образом оптимизировать расходы банка на ДМС.

Страховая компания со своей стороны также может помочь банку сократить расходы  на ДМС. Например, существенное влияние на тариф оказывает возраст и половой состав застрахованных. В банках, как правило, работают молодые люди. Если  средний возраст в коллективе не превышает 30 лет, тариф будет существенно ниже.

На размер тарифа сильно влияет культура труда в банке. Занятость в сфере финансовых услуг предполагает работу в офисе, в кондиционированном помещении, высокое качество питания, потребление бутилированной воды, хорошее оборудование и эргономику рабочего места. Все эти обстоятельства снижают риски для здоровья, и соответственно, влияют на тариф.

Расходы банка на ДМС снижаются и в связи со стажем сотрудничества банка и страховой компании. Для постоянного клиента«ГУТА-Страхование» может гарантировать страховой тариф на последующие годы, если договор заключается сразу на несколько лет. В первый раз сложно предоставить клиенту какие-то особые условия, потому что еще нет статистики по количеству страховых случаев и сумм страхового возмещения. Но в последующие годы мы можем рассчитать тариф таким образом, чтобы клиент как минимум не заметил ежегодного 25-40-процентного роста стоимости медицинских услуг. Страховая компания получает скидку в медицинских учреждениях за счет гарантирования плановой загрузки, а банк имеет возможность сэкономить на ДМС и расширить горизонты своего финансового планирования.

Постоянный мониторинг рынка медуслуг со стороны страховщика — это еще один способ оптимизации расходов. Опыт работы «ГУТА-Страхование»  выявил следующую закономерность: клиники, которые 5-10 лет назад вышли на рынок с новым оборудованием, высококлассным персоналом и умеренными ценами со временем нередко теряют в качестве оборудования и услуг, зато имидж и цены растут. Но появляются новички, которые в свою очередь предлагают новейшие технологии, «скупают» отличных специалистов, и в борьбе за рынок предлагают хорошие условия. Работа с такими партнерами оборачивается для застрахованных клиентов высоким качеством медуслуг и приемлемыми ценами на ДМС.