Интервью ген.директора

11.11.2006

Алексей Кузнецов анализирует ситуацию на рынке ОСАГО и АвтоКАСКО, высказывает свое мнение о перспективах развития рынка страхования и о проблемах в законодательстве.

- Алексей Игоревич, как вы оцениваете идею возможного перехода на прямое урегулирование убытков по ОСАГО?

- Чтобы внедрить эту систему, нужно пройти еще очень большой путь - необходимо серьезно менять законодательную базу. Мне кажется маловероятным, что это осуществится в ближайшие два года.

- Минфин подготовил поправки в закон об ОСАГО, согласно которым предлагается использовать упрощенную систему урегулирования ДТП, если сумма ущерба не превышает 20 тыс. рублей. Как вы относитесь к такой перспективе?

- Мы опасаемся, что это может привести к всплеску мошенничеств. В результате, рост убытков неизбежно приведет к росту тарифов, либо страховщики будут отказываться от этого вида страхования. К тому же возникнут проблемы с оценкой ущерба - один человек оценит ущерб в 20 тыс. руб., другой - в 15 тыс. руб., а в итоге окажется вообще 50 тыс. рублей.

- Готова ли наша страна к переходу на Европейский протокол?

- Я считаю, переносить европейские стандарты на наш рынок пока рано. Рынок созреет, когда капитализация страховых компаний хотя бы приблизится к европейскому уровню. Когда-нибудь это произойдет, но когда именно, сказать сложно. Сейчас мы идем к этому - на рынке масса слияний и поглощений. Однако, чтобы сделать точные прогнозы, нужно дождаться решения по ВТО - пустят на российский рынок западных страховщиков или нет.

- Как вы оцениваете перспективу введения штрафов за задержку выплат по ОСАГО, а также идею увеличения срока урегулирования убытков с 15 рабочих дней до 30 календарных?

- Положительно: 30 дней не 15. Я спокойно отношусь к самой идее штрафования - у нас задержек выплат по ОСАГО нет. Единственное, как я уже говорил, некоторые задержки случаются, если есть подозрение на мошенничество.

- Что вы думаете о планах аккредитации при РСА техников-экспертов?

- Их работа регулируется постановлением правительства и законом об ОСАГО. Аккредитация систематизирует деятельность организаций; введение стандартов поможет выявлению недобросовестных экспертов. Но если аккредитация техников-экспертов будет производиться на платной основе, то это сразу же приведет к удорожанию их услуг - экспертные организации заложат стоимость аккредитации в стоимость своих услуг. Нам такое повышение цен, естественно, невыгодно. Если РСА планирует проводить аккредитацию на безвозмездной основе, то у нас нет никаких возражений.

- Есть ли сейчас серьезные проблемы с техниками-экспертами?

- Вид деятельности лицензируемый, поэтому особых проблем нет. Мы проводим тендеры среди этих организаций, чтобы минимизировать затраты при сохранении приемлемого качества услуг.

- Планируете ли вы присоединиться к тем компаниям, которые начали в порядке эксперимента использовать прямое урегулирование убытков по ОСАГО?

- Нет, мы не считаем это целесообразным, поскольку доля рынка ОСАГО у нас небольшая по сравнению с теми компаниями, которые проводят эксперимент (у нас где-то 30-е место в списке компаний по ОСАГО). Мы не будем увеличивать долю ОСАГО в портфеле, будем стараться поддерживать ее на том уровне, какой сейчас есть.

- А какой сейчас уровень?

- Порядка 20%, не больше.

- Ваша компания ввела льготную программу по КАСКО для корейских машин, с чем это связано и что это за программа?

- Мы разработали специализированные программы по автострахованию корейских автомобилей 2005-2006 годов выпуска, приобретенных в салонах официальных дилеров. Программа заключается в том, что для ряда марок, обладающих приемлемой для нас убыточностью, применяются более низкие тарифы.

- Почему у корейских машин такая низкая убыточность?

- По статистике, корейские автомобили, как правило, угоняют весьма редко. К тому же люди, которые ими пользуются, ездят достаточно аккуратно.

- Некоторые специалисты говорят, что запчасти для корейских машин дорожают опережающими темпами, так ли это?

- Эта проблема касается сейчас большинства иномарок - ремонт дорогой и все время цены повышаются.

- Какие машины сейчас угоняют чаще других?

- Из отечественных машин чаще всего угоняют: "Жигули” 10-й и 12-й модели, "Нива-Шевроле", среди иномарок лидеры по угонам - "Фольксваген-Пассат", "Ауди", к ним подтягиваются "Лексусы", "Тойота". Для этих марок мы применяем так называемые заградительные, обоснованно высокие тарифы.

- В Санкт-Петербурге сложилась критическая ситуация, связанная с угоном "Тойот": страховщики отказываются их страховать, как вы поступаете в этой ситуации?

- Мы постоянно пересматриваем тарифы, исходя из убыточности страхования той или иной марки автомобиля.

- Какова статистика угонов?

- Анализируя ”автомобильный портфель” компании “ГУТА-Страхование”, можно сказать, что общее количество угонов снижается. В значительной мере это связано с начатой в 2004 году работой по оптимизации страхового портфеля компании. Так, если в 2003 году было 162 угона, в 2004 году - 229, то в 2005-м произошел серьезный спад по угонам до 120. Автомобили, которые, по нашей статистике, являются наиболее угоняемыми, мы либо вообще не страхуем, либо страхуем при условии, что водитель установит определенные противоугонные системы.

- Растет ли число мошенничеств и выплат по ним?

- Если мы выплатили по страховому случаю, значит, мошенничества не обнаружили. Если выявили мошенника, его вину надо еще доказать - служба безопасности нашей компании находится в постоянном контакте с другими страховщиками, мы постоянно обмениваемся информацией. Сейчас у нас в работе находятся несколько дел по подозрению в мошенничестве. Причем это проблема не только российского рынка.

Если взять американскую статистику, то у них убытки от мошенничества в страховании составляют 25-26 млрд. долл. в год, от этой цифры 3-5% - это профессиональные мошенничества. У нас пропорция примерно та же.

Чтобы защитить себя от мошенников, мы вынуждены постоянно придумывать новые программы. Среди стандартных приемов борьбы - фотографирование авто и других объектов, препятствование заключению полисов задним числом. Кроме того, Российский союз автостраховщиков пытается организовать единую базу автотранспорта. Однако пока она не работает в полном объеме, и мы пытается сотрудничать с другими страховщиками - обмениваемся информацией.

- Выплаты больше по угону или по ущербу в КАСКО?

- По ущербу больше в абсолютном выражении.

- Есть ли демпинг на рынке КАСКО, за счет чего можно конкурировать?

- Говорить о демпинге в целом по рынку достаточно сложно. Если у кого-то низкая цена, значит, надо внимательно читать исключения из его страхового покрытия. Мы не пытаемся конкурировать с другими страховщиками по ценам, наша стратегическая задача - повышение качества предоставляемых услуг. В компании даже организовано новое подразделение - служба контроля качества. Кроме того, стараемся реагировать на спрос, предлагаем новые программы и дополнительные услуги.

- На что больше всего жалуются в службу качества?

- На урегулирование убытков. Определенные проблемы есть в скорости урегулирования по КАСКО, это касается технологического процесса. Поскольку мы постоянно совершенствуем процесс, то претензий становится меньше. Часто задержки выплат связаны с подозрением в автомошенничестве. До тех пор, пока мы не расследуем такой случай, выплаты не совершаем.

- Вы разработали программу по грузовикам, приобретаемым в кредит, будете ли осваивать еще какие-то новые сегменты рынка с помощью новых программ?

- Разработана программа «Шерше ля фам». Это - весеннее предложение по страхованию женщин-автовладельцев (КАСКО). В планах нашей компании - еще несколько спецпредложений. Сейчас готовится программа, расчитанная на крупные розничные компании. Готовится совместный проект с телекоммуникационными группами.

Мы заинтересованы в работе с корпоративными клиентами. Как показывает практика, этот сектор менее убыточен, чем страхование автомобилей физических лиц. У юрлиц практически нет угонов (их машины в ночное время обязательно охраняются), гораздо меньше аварий - водители более профессиональные, и, кроме того, постоянно осуществляется технический контроль транспортных средств, контроль состояния водителя перед выездом на линию.

- Таксопарки, хоть это и корпоративные клиенты, но там убыточность довольно высокая. Как вы их страхуете?

- Таксопарки наша компания не страхует и не планирует этим заниматься.

- Какой политики вы придерживаетесь в регионах, там ведь парк отличается от московского?

- Наши филиалы в своей работе стараются следовать тем же принципам, по которым работает центральный офис.

- Развиваете ли сотрудничество с банками. Есть ли тенденция роста продаж КАСКО через кредиты?

- Мы активно сотрудничаем и с банками, и с брокерами. Сейчас порядка 80% новых машин страхуется через банковские кредиты. Для страховых компаний банки - это оптимальный канал продаж. На наш взгляд, целевая аудитория страховщиков и банков совпадает на 100%. Если пару лет назад банки практически не занимались розничным кредитованием, то сейчас ситуация изменилась - разработано множество розничных продуктов, и банки вышли с ними на рынок.

- Какое количество автомашин, застрахованных по ОСАГО, которые параллельно и по КАСКО застрахованы?

- По кредитным автомобилям - 100% совмещение. Что касается некредитных, то порядка 50%.

- Сейчас на рынке КАСКО высокая конкуренция, за счет чего можно конкурировать?

- За счет скорости выплат, качества обслуживания. Кроме того, важно иметь в арсенале дополнительные услуги - выезд аварийного комиссара, предоставление эвакуатора, сбор документов и оформление заявлений дома или в офисе клиента - все эти услуги пользуются популярностью. В последнее время наблюдается рост спроса на дополнительные услуги не только в сегменте дорогих автомобилей, но и среди обычных отечественных авто. В ближайшее время (уже летом) мы планируем ввести новую сервисную программу - выезд на место ДТП адвоката, если есть ущерб здоровью или жизни.

- Когда, по-вашему, наступит критический уровень убыточности ОСАГО?

- По нашим данным, это будет, скорее всего, в 2007 году. Сейчас убыточность на плановом уровне около 77%. Мы пока еще не вышли за критическую границу.

- Будете ли вы предпринимать какие-то антикризисные меры в связи с ростом убыточности?

- Будем оптимально регулировать свой страховой портфель. Учитывая, что доля ОСАГО у нас сравнительно небольшая, то, даже если убыточность по обязательному страхованию “автогражданки” "выстрелит", ситуация не будет критичной для нашей компании. А вот что будет с теми страховщиками, у которых доля ОСАГО сейчас достигает 70-100%, прогнозировать трудно. Если они обанкротятся, то их портфели, по логике, должны быть переданы другим компаниям.

- В каких регионах необходимо отрегулировать тарифы для минимизации убыточности?

- На Урале убыточность по ОСАГО достаточно высокая, но за счет того, что компания работает в 41 регионе, общие результаты сглаживаются. На мой взгляд, тарифы необходимо откорректировать в некоторых прилегающих к Москве городах, которые не относятся к Московской области. Однако убыточность в них такая же, как в Московском регионе, а коэффициенты там другие.

- Вы недавно провели рекламную кампанию, она коснулась ОСАГО?

- Кампания по поддержке ОСАГО прогнозируется на осень, ближе к перезаключению договоров. Текущая кампания носит имиджевый характер. Мы сфокусировались на наружной рекламе, радио и Интернете.

- Достаточно ли выделенных лимитов по расходам на ведение дел по ОСАГО?

- Нам хватает выделенного лимита, поскольку убыточность у нас находится на приемлемом уровне, не превышает плановый показатель. В некоторых регионах убыточность выше, но это компенсируется за счет других территорий, где все в порядке.

- Есть ли способы снижения затрат?

- Мы используем стандартные способы - оптимизацию бизнес-процессов, сокращение затрат на урегулирование одного убытка, автоматизацию, использование единой базы, которая позволит бороться с мошенничествами.